2016-08-03

不是等有錢才開始理財，而是開始理財之後錢就會來

撰文馬安奇

假如你每天都會用到悠遊卡，你知道自己每個月刷這張卡（包括通勤和小額支付）花了多少錢嗎？你是每次都只加值 100 元，還是覺得常常儲值很麻煩，所以乾脆一次存進去 2000 元慢慢扣？

無論是哪一種，都不是最好的理財方式，因為它們很容易讓你對花錢「無感」。加值太頻繁，你會搞不清楚究竟有多少張鈔票從你手中飛走；一次放太多，可能會害你誤以為可運用的錢還很多，反而疏於管控小額消費。

《你猜誰存的比較多？》建議你這樣使用悠遊卡：如果每個月通勤費約 2000 元，小額支付約 1000 元，你可以固定在發薪日當天加值 3000 元，接下來一個月，就用這個額度過日子。假如還不到下次發薪日就見底，你馬上就會開始警戒：「為什麼花了這麼多？」別小看這個習慣，它是訓練自己做好財務管理的基本功。

建立管理金錢的習慣，比你擁有多少錢更重要

《有錢人想的和你不一樣》書中指出，財務成功和失敗的最大差別，就在於管理金錢的能力。

很多人把「管理自己的錢的權力」全部交給理專或保險員。《練習當有錢人》一書要你別這麼做，畢竟專家不見得都能給出高明的建議，而且只要你能夠循序漸進地增進財務知識，了解金錢管理的運作原理，你會比專家更了解什麼樣理財方式，更貼近你的生活型態與金錢觀。

換句話說，你不必訓練自己成為理財專家，但是至少要做到在金錢上不依賴任何人。長遠來看，這麼做才能真正獲得財務上的自由。

另一個常見藉口是「等我有了很多錢，再來學習理財。」《有錢人想的和你不一樣》認為正好反過來，是「開始管理以後，才會有很多錢。」就像減重的人不會說：「等我瘦下 10 公斤之後，就會開始運動和節食。」而是開始運動之後，才會逐漸達成目標。

量身打造財務計畫，改造對金錢的認知及用法

那麼，該如何精進自己管理金錢的能力？《打造有錢腦》指出，最基本的做法是先設定一個明確的用錢標準，不符合標準的投資，連一塊錢也不要拿出來。你可能會覺得，斤斤計較的行為讓人覺得「小氣」，實際上，這只是將金錢視為有限的資源，謹慎分配。想要建立用錢的判準，可以從兩個面向著手：

1. 先掌握具體的財務狀況：

很多人其實不算浪費，只是常常搞不清楚自己花多少錢、存多少。《富裕力》一書將這些人形容為身處「金錢迷霧」之中，由於無法掌握實況，不是對未來可運用的財富過度樂觀，就是「不小心」把辛苦賺來的錢都花光。因此，管理金錢的第一步是列出財務數字，包括平日收支狀況、投資成果等等，重新校正自己對於資金運用的認知。

2. 擬定一套財務計畫：

強化財務管理意識之後，你還必須決定哪些事對你來說是真正重要的，然後訂立一套最符合自己價值觀的財務計畫，包括賺錢、花錢、投資、儲蓄在內。

這套計畫是為了提高你對金錢的掌控度。就像發射導彈之前，需要座標定位，當你看到信用卡帳單金額時，你也要有能力解讀它代表什麼意義。關鍵不在於數字多少，而是它究竟會為你開創財富，或是單純把錢從你身上移走。

打造財務計畫還可以讓你的生活更有創造力。《勇敢做有錢人》書中舉例說，如果你只是為了「需要」而花錢，很容易在需求獲得滿足之後，就沒有動力繼續創造更多財富。相反地，當你透過訂定計畫思考自己「想要」什麼樣的生活，你對於財富的想像，就不會只限制在滿足基本生存條件的範圍裡，而會想盡一切努力，達成你真正渴望的目標。

檢核表：你對你的財富了解多少？

（勾選愈多表示愈瞭解）
□ 1.我每個月都會看銀行對帳單
□ 2.我會仔細查對信用卡帳單，而且上頭的資料我都看得懂
□ 3.我很注意自己的預算開支
□ 4.我的生活量入為出
□ 5.我隨時清楚自己手頭上有多少錢
□ 6.我有足夠的錢能支應需要及想要的事物
□ 7.我為自己及家人準備了緊急預備金
□ 8.我有存錢、花錢的財務計畫
□ 9.我正在存未來退休生活的基金