缺錢的時候，大額信用卡一不留神就刷超了，20萬額度的卡刷爆了，面對這麼大的債務真愁，怎麼辦才好？要不準備賴賬吧？

萬萬不可！欠銀行的錢可不是鬧著玩的，欠債不但會嚴重影響你的信用，有些甚至還會遭到刑事指控。有這樣一則新聞。

2015年的5月份，祁某申請到一張工行信用卡，後來額度升到3萬元。在正常使用幾個月後，祁某開始了逾期之旅。以刷卡消費、套取現金等手段逐步透支了卡的全部額度，共計2.9萬餘元。

在工行書面催收還款書三個月後，此事做報案處理。結果，祁某不但要還清逾期債務，還被檢察院以詐騙罪提起公訴，需承擔法律責任。

那要不，跑路吧？

也不行，且不說，欠債還錢，天經地義。單單就憑你欠了銀行的錢，只要你兩腳還踏在這片土地上，銀行就不怕你逃到天上去！除非你逃出國，否則想抓你也不是什麼難事。再說有本事逃出國的，誰也不會欠這仨瓜倆棗的錢。

那麼問題來了，一旦我信用卡的巨額欠款還不上了，擔心被追究刑事責任，如何辦呢？別急，慢慢往下看。

刑法第196條規定的信用卡詐騙罪情形中有一款「惡意透支的」前置條件，只有在被有關部門認定為「惡意透支」時才會被追究刑事責任，而你所要做的就是向銀行或者檢察機關證明你不是「惡意的」，而確實是因為生意失敗等原因暫時無法償還一大筆欠款。

那麼你如何證明你不是惡意透支行為呢？其實你只要做一件事就可以了。

趕快用手機撥打發卡銀行信用卡客服中心的電話轉人工，記得將你與客服人員之間的對話錄音並作為證據保存。

你告訴客服人員，因為生意失敗，現在沒有能力一次性償還所有欠款，你要求銀行將你的欠款「停息掛賬」並與銀行按照《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定，簽訂個性化還款協議，而且是分5年共60期還款。

客服人員沒有許可權答應你的要求，但是你一定要這樣說，而且要求TA將你的電話錄音（一般都會有錄音）並將你的要求在電腦後台記錄上傳到相關部門。

做完這一些流程，那麼你就可以等著銀行方面通知你來簽訂個性化還款協議了。

你這樣做的好處是，先是將信用卡欠款「緊急止血」，不要再產生新的各項費用，比如利息、違約金等每天都會新增的一些「螞蟥」費用；另外你所做的這一切就是在向銀行及有關部門證明你並不是「惡意的」。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》是銀監會在2010年7月頒發的法規，其中第70條明文規定，如果你確實無力一次性還清大額欠款，那麼你可以分5年60期慢慢還清欠款。