40 歲不該再犯的理財錯誤
40 歲的你，工作與收入應該都穩定了，
也許你認為未來還相當遙遠，事實上，明天馬上就會到來，
你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見，
不做任何處理。
以下是幾項，是你在 40 歲 時在財務上應該避免的錯誤...
7 項應該要避免的財務錯誤
1. 沒有一個長期實務運作的退休規劃
對你來說，40 歲準備退休規劃還太早嗎？
還是你已經在做了，現在都有按照計劃在進行？
或是你的準備進度超前？
一般人都知道該做退休規劃，
但是多數人可能都沒有針對這個，好好靜下心來理清楚頭緒。
譬如，你可能會用現在的生活水準，
去判斷退休後該需要多少的退休生活費，
有些人也許會想：我清心寡欲、欲望也不多，
現在每個月用 3 萬生活費，
退休後省吃儉用打個折應該 2 萬就夠用了。
這是一般人在做退休規劃時有的盲點，
事實上，除了退休生活費之外，還有很多因素是必須加以考慮的，
當老年退休後，生活費支出只是其中一
個項目，老年人的醫療與看護費用也是一大筆開銷，
據統計，老年人的醫療費用每年是 8～10 萬，是全民平均的三倍。
在台灣，因為安養機構嚴重不足，
有 60% 的人是靠家人的自行協助，但是看護費用一年平均要 30 萬。
所以做退休準備時，要思考的問題還蠻多的，
除了生活費是否足夠在退休後可以應付 20 年的生活費以外
（65 歲退休，平均餘命 20 年），
醫療及看護費用也是該一起考慮的重要因素。
重要的是，你開始做退休規劃了嗎？
如果你覺得退休距離還很遙遠，還不急著做準備的話，
你將會發現 1、20 年的時間很快就過去了，
而你將面對一個沒有準備的退休生活。
你也將損失一個機會是讓你的錢，由於很規律定期的在做投資，
它可以藉由時間複利的效果，讓它有時間去逐漸累積出你想要的退休金準備，
你也將失去時間帶給你的紅利效果，
在若干年後當你要開始做準備時，
你將要付出更高的成本，可能還不能達成同樣的效果。
2. 一直把投資資產過度集中在風險性高的資產上
如果你是 20、30 歲，
你可能把投資的資產配置在高風險的投資標的上，
但是到了 40 歲，可能你的投資資產已經累積了一筆相當的金額了，
你可以跟你的財務顧問討論，如何去建立一個長期的投資策略，
把高風險性的資產轉移到可以長期投資的標的上。
除非你的工作就是跟投資有關的，
平常留意財經資訊、管理自己的投資資產不用額外花太多時間，
否則大可不必把太多時間花在投資上面。
一個長期穩定的投資策略是注重長期的投資績效，
不需要每天盯著投資標的的淨值變化，
而讓自己心情隨之有起伏。
你應該改變以往的投資方式，把主動式的投資改為被動式的投資，
ETF 指數化基金是一個可以考慮的投資方式。
當你做好資產配置安排好後，
不管是在風險分散及報酬累積上都會有穩健的績效。
數據統計說台灣人平均一個投資的持有時間是 6 個月，
這中間由於投資標的的進出頻繁、多付出的交易成本，
以及損失的投資標的成長獲利機會、都是對你的資產的累積相當不利的。
一方面是你已經累積了相當的金額了，
如果都還是把雞蛋放在同一個籃子裡（風險沒有分散、相關係數太高），
當有風吹草動時，例如 2008 年的金融風暴，
你的整體資產可能將損失一大半。
另外一個因素是，你已經不像 20、30 歲的人一樣有本錢可承擔損失
（年紀輕可以承擔較高風險、有更長的可工作時間等），
因此你的投資方式要相對的比較保守一些。
3. 沒有隨著收入增加調整退休投資金額
當你 40 歲工作穩定，收入也比以前多了，
你應該增加你平常在退休規劃投資帳戶所投入的金額，
要知道：投資能夠發揮最大效果的時候，
是當你已經累積了相當多的投資本金的時候，
這時的資產增長速度是最快的，
你可以看到以下的例子：每個月投資 5,000 元，
在 6% 投資報酬率下，要 10 年時間才累積到 82 萬元，
但是到 20 年時金額已經是近 3 倍金額的 232 萬，
而當 40 年時金額已經是 20 年時的近 5 倍了，
這都是因為投資本金增加、母數的基礎已經變大了，
因此投資增長的速度變快了，因此當你收入增加後，
你應該相對的提撥更多錢到你的退休投資帳戶去，
讓你的財務目標可以提早達成。
4. 欠下太多信用卡卡債未清理
如果你有一大筆卡債，不要再想「你總有一天會把卡債清償掉」，
未來你何時把它還掉是一個未知數，
但是信用卡卡債每個月卻會要你付上超高的利息。
你應該考慮利用利息較低的信用貸款來把卡債清償掉，
或是在現有的房貸上增貸一筆金額來償付卡債，
千萬不要借另外一張卡的卡債來還原本這張張信用卡的卡債。
所謂的債務整合只是銀行為了吸引你做信用卡貸款的幌子，
如果你真的照做了、借 A 卡的錢去還 B 卡的卡債，
你會發現你的卡債永遠沒有還完的一天。
你應該擬好一個計劃，至少在退休前把這些債務清償完，
不要在退休後還要去負擔這些債務影響到退休生活。
另外你也應該把手頭上的信用卡做個整理，
除非工作上出國出差旅遊有特別需要，
否則手頭上應該維持二張信用卡就夠用了，
太多信用卡在帳單管理上是一個麻煩，
無形中也會鼓勵增加消費，對你的財務管理是沒有好處的。
儘量把消費集中在一張卡上，消費支出帳單一清二楚，
管理上比較方便，也可以做有效的支出管理。
5. 房子在退休後將還是一項負債資產
看一下你的房貸貸款額度與貸款的時間是多長？
你會在退休後還需要繼續繳房子的貸款嗎？
如果扣除貸款的額度，
對於你的房子你實際擁有的產權比例是多少？
如果退休後還需要繳房子的貸款，
對退休後的生活費支出規劃是相當不利的。
6. 沒有準備緊急預備金
也許以往突然發生需要一筆重大支出的狀況你都能應付過去，
因此你沒有為自己準備一筆 3~6 個月每月支出的緊急預備金，
現在該是你做這樣準備的時候了，
這筆緊急預備金應該是獨立存放的，
你不應該把它拿來做旅遊、修車修理費等等用途，
它就是預備著來應付緊急突發狀況的。
7. 沒有買足夠與合適的保險
是時候該把你的保單拿出來檢視一番，
看看你是否買了足夠你需要的保障額度、
你的年度保費支出跟你的保障額度與項目是合理的嗎？
如果有疑慮可以請財務顧問為你做建議，
如果需要增加的保障應該要趁早購買，
因為很多保單保險公司都會需要詢問你的健康狀況，
如果身體已經有疾病，可能就無法購買了，
因此要趁健康時把自己需要的保險做好規劃。
