新生兒／嬰兒／幼兒的保單如何規劃，常是許多父母頭痛的問題，本文希望化繁為簡，提醒一些購買兒童保單時的注意要點。

新生兒保險規劃，實支實付醫療險是重點

新生命誕生後，父母在一陣手忙腳亂的適應期中，最容易忽略的便是新生兒保單規劃了，但若無在一開始幫新生兒買好保險，等到有狀況時再投保，常會遇到保費增加或拒保的問題，因此特別提醒新手爸媽們，再忙也要抽空研究一下新生兒保單喔！這次特別請教了有十多年實務經驗的合格精算師，從專業保險精算人員及爸爸的角度，提供一些新生兒保單規劃方向。

新生兒投保條件：原則上有身分證字號後均能投保，但有早產、體重不足、出生後需住保溫箱等狀況，會依各家保險公司規定，而有不同的延後投保時間。

新生兒保單建議：

實支實付醫療險：醫療險分為實支實付型及住院日額型，因目前醫院住院機制使用 DRGs，原則上會盡量縮短住院天數，且住院的過程中，不確定是否會遇到較高自費項目的治療品項，因此購買實支實付的醫療險會較適合，同時這也涵蓋了門診手術的理賠。


另外可考慮「雙實支實付」，也就是用不同兩間保險公司的實支實付醫療險商品組合，讓保障範圍更完整，遇到狀況也能有較多理賠；雙實支實付的醫療險，要注意正本理賠及副本理賠的問題，若該保險公司的產品僅接受正本理賠方式，請放在第一個簽約，再簽可副本理賠的產品，利用正本醫院收據（正本理賠）＋醫院蓋章之影本醫院收據（副本理賠），申請雙實支實付的保險給付。



意外險：主要保障身故或殘廢，例如每天須接送至保母家或幼兒園的孩子，建議看一下意外險產品。


其他：除了上述類別外，也可依預算或實際狀況，加保其他產品，例如上班族會有公司團險，就可利用較低的保費給家人更多的保障；或燒燙傷險，這部分有些意外險並不包含，可考慮加保；而若真的遇到孩子有重大疾病須住院，治療費用通常是驚人的，「一次給付的重大疾病險」能幫忙負擔部分開銷，也是父母幫孩子規劃保單時可以考慮的項目。


小提醒：前述產品可放附約作為附約險，主約的部分，可用最低保額的終身壽險，或殘扶險，這部分記得跟保險人員討論怎麼樣組合是可行的。最後提醒，保險一定要規劃好預算，量力而為，才是一個家庭真正的保障！