金管會年底前核准台灣人壽的B肝保單,是台灣、甚至可說是全球第一張針對肝臟的弱體保單,即對一般已無法投保醫療險的B型肝炎帶原者提供終身醫療保障,這也是業者爭取多時的單一器官保單。
先前如國泰人壽送審多時的眼睛保單即一直未能過關,這次保險局核准肝臟保單,算是壽險市場一大步。
台壽引用衛福部疾病署統計指出,台灣一般成人B型肝炎帶原率約15%(即約有250萬人);而慢性肝病及肝硬化為2016年國人十大死因的第10名,居首的惡性腫瘤中致死率第二高的就是肝癌,台灣是在1986年開始為新生兒施打B型肝炎疫苗,在此之前並無防範,因此現在30多歲的族群可能有不少B肝帶原者。
台壽表示,這張名為「高肝人生終身保險(弱體型)」的保單,市場稱為B肝保單,就是針對B肝帶原者的肝病變提供醫療保障,由於被保險人非健康體,即稱為弱體保單,例如先前針對三高族群的保單,亦是弱體保單的一種。
B肝保單的被保險人在保單有效期間,台壽提供10大保障,即「肝病重症提前給付保險金」、「肝病重症照顧分期保險金」、「肝病住院手術保險金」、「肝病住院手術療養保險金」、「肝病局部治療保險金」、「肝病藥物治療保險金」、「健康回饋保險金」、「豁免保險費」、「身故保險金或喪葬費用保險金」及「祝壽保險金」。
這張保單也具有外溢效果,即鼓勵保戶定期追蹤避免病情惡化,只要保戶投保後每屆滿一年仍生存且未罹患肝病重症者,保單就提供「健康回饋保險金」,即保額的0.5%,如100萬元保額,每年就是給付5,000元,補償保戶進行定期肝功能及腹部超音波追蹤等檢查費用。
由於是弱體保單,因此保費就會比一般健康體保單稍貴,但台壽強調,這些B肝帶原者一般買不到醫療險,其舉例如35歲男性,保額100萬元、20年繳費,一年保費約6.4萬元,若48歲時發現肝癌,切除肝,57歲肝癌復發身故,35歲至48歲時,共繳保費約90.5萬元,卻可領取保險金176萬元,即含健康回饋金6.5萬元、重症提前給付70萬元、重症照顧金25萬元、住院手術6萬元、住院手術療養0.5萬元及身故保險金68萬元。
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